Червень 27, 2017

Як оптимізувати кредитне навантаження

липень 22, 2012    ПрактикумРаспечатать эту статью

Як оптимізувати кредитне навантаження

Сім порад власникам середнього бізнес.

Працюйте над структуруванням фінансування

Хоч структурування фінансування і досить трудомісткий процес, особливо на перший погляд, але в кінцевому підсумку це може допомогти суттєво заощадити, зробити розрахунки більш зручними і безпечними. Часто буває, що клієнт звертається в банк для отримання кредиту на поповнення оборотних коштів, наприклад, у розмірі $ 500 тис, а після обговорення та аналізу особливостей підприємства виявляється, що для поповнення буде достатньо половини цієї суми. Якщо компанії потрібно робити передоплату за поставки з інших країн, цю проблему можна вирішити за допомогою акредитивної форми розрахунку. Якщо потрібно привезти з-за кордону обладнання, допоможе використання торгово-експертного фінансування під митні гарантії. До того ж зараз податкова приймає гарантії банків на повернення ПДВ. При роботі із зменшенням дебіторської заборгованості варто підключити факторинг, а при закупівлі обладнання всередині країни – лізинг.

Співвідносите терміни

Оптимально, якщо термін кредитування відповідає терміну реалізації проекту інвестування. Нещодавня криза ще раз підтвердив, що занадто ризиковано брати короткий кредит на довгостроковий проект, незважаючи на помітну різницю в розмірі ставок – на короткостроковий кредит ставки значно нижче. За звітності клієнта банку все одно буде видно, що не всі гроші були спрямовані на оборотні кошти, як було формально заявлено при позиці. До того ж зараз банки стали набагато охочіше надавати довгі гроші у зв’язку з поліпшенням ситуації з ліквідністю.

Прозорість бізнесу

Приділяйте увагу збереженню чіткої та прозорої юридичної структури бізнесу. Багато підприємців середнього бізнесу володіють не однією, а декількома фірмами, створюють холдингову структуру. Коли банки розглядають кредитну заявку, вони запитують дані по всіх компаніях, які належать власникам і афілійованим з ними особами. Тому буде краще, якщо всі ці підприємства будуть чистими у фінансовому плані, а структура власності – не надмірно заплутаною і непрозорою.

Вибір валюти кредиту

При високому рівні залежності бізнесу від коливань валютних курсів потрібно дотримуватися великої обережності в управлінні кредитним навантаженням. Така залежність характерна для підприємств, що працюють з експортом або імпортом – динаміка курсу євро, долара або іншої валюти може сильно впливати на їх діяльність. Добре подумайте над вибором валюти кредиту. Наприклад, багато компаній, які більшу частину витрат на матеріали і сировина ведуть у валюті, виручку отримують у гривнях. Під час кризи 2008 року підприємства, які мали доларові кредити, змушені через зростання ціни американської валюти сильно збільшити витрати в гривнях, в тому числі і пов’язані з обслуговуванням валютних позик. Підприємства, яким вдалося швидко залучити нові гроші в гривнях і достроково погасити доларові борги, були в більш безпечній ситуації.

Варто враховувати такий досвід в наш нестабільний час. Для того щоб при зміні курсу мати можливість вчасно зреагувати, підприємству важливо не доходити до граничного рівня боргового навантаження, при якому малоймовірно подальше банківське кредитування, і підтримувати досить великі залишки коштів на своїх рахунках. Оптимальним буде співвідношення чистий борг / EBITDA не вище 3,5, хоча тут багато чого залежить від сфери діяльності компанії.

Пояснюйте розбіжності в офіційній і в управлінській звітності

Підготуйтеся до пояснення відхилень у бухгалтерській звітності підприємства від прийнятих значень банку, в якому ви хочете взяти кредит. В поясненнях розбіжностей можна використовувати управлінську звітність, додаткові розрахунки та інформацію. Практично у всіх банках менеджери готові до того, що дані управлінської звітності можуть значно, але в межах розумного, відрізнятися від офіційних показників.

Вчасно подавайте потрібні документи

З часом закінчення кризи відбуваються поступові зміни в секторі кредитування бізнесу, і ринок продавців (кредиторів) стає ринком покупців (позичальників). Але, тим не менш, банк не може не звернути уваги навіть на незначні упущення. Клієнти можуть затягувати подачу документів, і банку доводиться просити донести необхідні документи, це може тягнутися місяцями.

Так відбувається тому, що позичальнику часто хочеться заздалегідь бути упевненим в тому, що час і зусилля, витрачені ним на збір документів, не пропадуть дарма, і йому нададуть кредит. Але це все-таки помилковий підхід – немає попередньої гарантії на згоду банку не для кого, ні для самого банку, ні для позичальника, ні для кредитного брокера, якщо він бере участь у процесі. Тому, якщо кредит дійсно необхідний підприємству, потрібно перестати сумніватися і почати діяти. Нормальна наполегливість клієнта послужить як неформального позитивного показника його майбутнього успіху.

Дотримуйтеся дотримання взятих зобов’язань

Кожен банк очікує, що після отримання кредиту позичальник буде чесно його обслуговувати і пунктуально представляти документи, зазначені в кредитному договорі. Навіть якщо оплата вноситься вчасно, для банку важливо володіти інформацією про витрачання виділених коштів. Якщо гроші використовують не за призначенням, зазначеному в договорі, то може бути втрачено довіру навіть до постійних клієнтів. Ймовірність того, що банк в складний час зможе піти назустріч позичальникові, збільшиться, якщо порядність і зацікавленість у довгостроковому співробітництві буде присутній з обох сторін.

Мітки: ,








<ul><li><strong>woo_ad_content</strong> - true</li><li><strong>woo_ad_content_adsense</strong> - <script async src=\"//pagead2.googlesyndication.com/pagead/js/adsbygoogle.js\"></script>
<!-- Предприниматель (В статье) -->
<ins class=\"adsbygoogle\"
     style=\"display:inline-block;width:468px;height:15px\"
     data-ad-client=\"ca-pub-3271531129434780\"
     data-ad-slot=\"1978583441\"></ins>
<script>
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
</script></li><li><strong>woo_ad_content_image</strong> - http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/29-restoran-bis.jpg</li><li><strong>woo_ad_content_url</strong> - http://predprinimatel.co.ua/entrepreneurship/practice/open-restaurant</li><li><strong>woo_ad_header</strong> - true</li><li><strong>woo_ad_header_code</strong> - <script async src=\"//pagead2.googlesyndication.com/pagead/js/adsbygoogle.js\"></script>
<!-- Предприниматель (Top) -->
<ins class=\"adsbygoogle\"
     style=\"display:inline-block;width:468px;height:60px\"
     data-ad-client=\"ca-pub-3271531129434780\"
     data-ad-slot=\"8025117049\"></ins>
<script>
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
</script></li><li><strong>woo_ad_header_image</strong> - http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/28-restoran-bis-s.jpg</li><li><strong>woo_ad_header_url</strong> - http://predprinimatel.co.ua/entrepreneurship/practice/open-restaurant</li><li><strong>woo_ad_leaderboard_f</strong> - true</li><li><strong>woo_ad_leaderboard_f_code</strong> - <object width=\"728\" height=\"90\" codebase=\"http://download.macromedia.com/pub/shockwave/cabs/flash/swflash.cab#version=6,0,29,0\" classid=\"clsid:d27cdb6e-ae6d-11cf-96b8-444553540000\"><param value=\"/wp-content/woo_uploads/8-5-728x90a.swf\" name=\"movie\"><param value=\"high\" name=\"quality\"><embed width=\"728\" height=\"90\" type=\"application/x-shockwave-flash\" pluginspage=\"http://www.macromedia.com/go/getflashplayer\" quality=\"high\" bgcolor=\"#ffffff\" src=\"/wp-content/woo_uploads/8-5-728x90a.swf\"></object></li><li><strong>woo_ad_leaderboard_f_image</strong> - http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/8-5-728x90a.jpg</li><li><strong>woo_ad_leaderboard_f_url</strong> - http://artexmedia.com.ua</li><li><strong>woo_also_slider_enable</strong> - true</li><li><strong>woo_also_slider_image_dimentions_height</strong> - 115</li><li><strong>woo_alt_stylesheet</strong> - default.css</li><li><strong>woo_archive_page_image_height</strong> - 150</li><li><strong>woo_archive_page_image_width</strong> - 150</li><li><strong>woo_auto_img</strong> - true</li><li><strong>woo_cat_menu</strong> - true</li><li><strong>woo_contact_page_id</strong> - 1364</li><li><strong>woo_custom_css</strong> - </li><li><strong>woo_custom_favicon</strong> - http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/favicon.ico</li><li><strong>woo_excerpt_enable</strong> - true</li><li><strong>woo_featured_image_dimentions_height</strong> - 370</li><li><strong>woo_featured_sidebar_image_dimentions_height</strong> - 75</li><li><strong>woo_featured_tag</strong> - </li><li><strong>woo_featured_tag_amount</strong> - 5</li><li><strong>woo_feedburner_url</strong> - </li><li><strong>woo_google_analytics</strong> - </li><li><strong>woo_highlights_show</strong> - true</li><li><strong>woo_highlights_tag</strong> - prakticheskiy-sovet</li><li><strong>woo_highlights_tag_amount</strong> - 3</li><li><strong>woo_hightlights_image_dimentions_height</strong> - 75</li><li><strong>woo_logo</strong> - http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/32-30-logo.png</li><li><strong>woo_manual</strong> - http://www.woothemes.com/support/theme-documentation/the-journal/</li><li><strong>woo_nav_exclude</strong> - </li><li><strong>woo_recent_archives</strong> - #</li><li><strong>woo_resize</strong> - false</li><li><strong>woo_shortname</strong> - woo</li><li><strong>woo_single_post_image_height</strong> - 350</li><li><strong>woo_single_post_image_width</strong> - 293</li><li><strong>woo_slider_heading</strong> - Последние публикации</li><li><strong>woo_themename</strong> - The Journal</li><li><strong>woo_uploads</strong> - a:25:{i:0;s:65:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/33-favicon.gif";i:1;s:65:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/32-30-logo.png";i:2;s:65:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/31-30-logo.png";i:3;s:62:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/30-logo.png";i:4;s:70:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/29-restoran-bis.jpg";i:5;s:72:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/28-restoran-bis-s.jpg";i:6;s:72:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/27-restoran-bis-s.jpg";i:7;s:70:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/26-restoran-bis.jpg";i:8;s:70:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/25-restoran-bis.jpg";i:9;s:70:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/24-restoran-bis.jpg";i:10;s:70:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/23-restoran-bis.jpg";i:11;s:65:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/21-15-logo.png";i:12;s:65:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/18-favicon.gif";i:13;s:66:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/17-favicon2.gif";i:14;s:65:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/16-favicon.gif";i:15;s:62:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/15-logo.png";i:16;s:62:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/14-logo.png";i:17;s:62:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/13-logo.png";i:18;s:62:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/12-logo.png";i:19;s:62:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/11-logo.png";i:20;s:62:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/10-logo.png";i:21;s:61:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/9-logo.png";i:22;s:66:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/8-5-728x90a.jpg";i:23;s:66:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/8-5-728x90a.jpg";i:24;s:66:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/8-5-728x90a.jpg";}</li></ul>