Травень 28, 2018

Як оптимізувати кредитне навантаження

липень 22, 2012    ПрактикумРаспечатать эту статью

Як оптимізувати кредитне навантаження

Сім порад власникам середнього бізнес.

Працюйте над структуруванням фінансування

Хоч структурування фінансування і досить трудомісткий процес, особливо на перший погляд, але в кінцевому підсумку це може допомогти суттєво заощадити, зробити розрахунки більш зручними і безпечними. Часто буває, що клієнт звертається в банк для отримання кредиту на поповнення оборотних коштів, наприклад, у розмірі $ 500 тис, а після обговорення та аналізу особливостей підприємства виявляється, що для поповнення буде достатньо половини цієї суми. Якщо компанії потрібно робити передоплату за поставки з інших країн, цю проблему можна вирішити за допомогою акредитивної форми розрахунку. Якщо потрібно привезти з-за кордону обладнання, допоможе використання торгово-експертного фінансування під митні гарантії. До того ж зараз податкова приймає гарантії банків на повернення ПДВ. При роботі із зменшенням дебіторської заборгованості варто підключити факторинг, а при закупівлі обладнання всередині країни – лізинг.

Співвідносите терміни

Оптимально, якщо термін кредитування відповідає терміну реалізації проекту інвестування. Нещодавня криза ще раз підтвердив, що занадто ризиковано брати короткий кредит на довгостроковий проект, незважаючи на помітну різницю в розмірі ставок – на короткостроковий кредит ставки значно нижче. За звітності клієнта банку все одно буде видно, що не всі гроші були спрямовані на оборотні кошти, як було формально заявлено при позиці. До того ж зараз банки стали набагато охочіше надавати довгі гроші у зв’язку з поліпшенням ситуації з ліквідністю.

Прозорість бізнесу

Приділяйте увагу збереженню чіткої та прозорої юридичної структури бізнесу. Багато підприємців середнього бізнесу володіють не однією, а декількома фірмами, створюють холдингову структуру. Коли банки розглядають кредитну заявку, вони запитують дані по всіх компаніях, які належать власникам і афілійованим з ними особами. Тому буде краще, якщо всі ці підприємства будуть чистими у фінансовому плані, а структура власності – не надмірно заплутаною і непрозорою.

Вибір валюти кредиту

При високому рівні залежності бізнесу від коливань валютних курсів потрібно дотримуватися великої обережності в управлінні кредитним навантаженням. Така залежність характерна для підприємств, що працюють з експортом або імпортом – динаміка курсу євро, долара або іншої валюти може сильно впливати на їх діяльність. Добре подумайте над вибором валюти кредиту. Наприклад, багато компаній, які більшу частину витрат на матеріали і сировина ведуть у валюті, виручку отримують у гривнях. Під час кризи 2008 року підприємства, які мали доларові кредити, змушені через зростання ціни американської валюти сильно збільшити витрати в гривнях, в тому числі і пов’язані з обслуговуванням валютних позик. Підприємства, яким вдалося швидко залучити нові гроші в гривнях і достроково погасити доларові борги, були в більш безпечній ситуації.

Варто враховувати такий досвід в наш нестабільний час. Для того щоб при зміні курсу мати можливість вчасно зреагувати, підприємству важливо не доходити до граничного рівня боргового навантаження, при якому малоймовірно подальше банківське кредитування, і підтримувати досить великі залишки коштів на своїх рахунках. Оптимальним буде співвідношення чистий борг / EBITDA не вище 3,5, хоча тут багато чого залежить від сфери діяльності компанії.

Пояснюйте розбіжності в офіційній і в управлінській звітності

Підготуйтеся до пояснення відхилень у бухгалтерській звітності підприємства від прийнятих значень банку, в якому ви хочете взяти кредит. В поясненнях розбіжностей можна використовувати управлінську звітність, додаткові розрахунки та інформацію. Практично у всіх банках менеджери готові до того, що дані управлінської звітності можуть значно, але в межах розумного, відрізнятися від офіційних показників.

Вчасно подавайте потрібні документи

З часом закінчення кризи відбуваються поступові зміни в секторі кредитування бізнесу, і ринок продавців (кредиторів) стає ринком покупців (позичальників). Але, тим не менш, банк не може не звернути уваги навіть на незначні упущення. Клієнти можуть затягувати подачу документів, і банку доводиться просити донести необхідні документи, це може тягнутися місяцями.

Так відбувається тому, що позичальнику часто хочеться заздалегідь бути упевненим в тому, що час і зусилля, витрачені ним на збір документів, не пропадуть дарма, і йому нададуть кредит. Але це все-таки помилковий підхід – немає попередньої гарантії на згоду банку не для кого, ні для самого банку, ні для позичальника, ні для кредитного брокера, якщо він бере участь у процесі. Тому, якщо кредит дійсно необхідний підприємству, потрібно перестати сумніватися і почати діяти. Нормальна наполегливість клієнта послужить як неформального позитивного показника його майбутнього успіху.

Дотримуйтеся дотримання взятих зобов’язань

Кожен банк очікує, що після отримання кредиту позичальник буде чесно його обслуговувати і пунктуально представляти документи, зазначені в кредитному договорі. Навіть якщо оплата вноситься вчасно, для банку важливо володіти інформацією про витрачання виділених коштів. Якщо гроші використовують не за призначенням, зазначеному в договорі, то може бути втрачено довіру навіть до постійних клієнтів. Ймовірність того, що банк в складний час зможе піти назустріч позичальникові, збільшиться, якщо порядність і зацікавленість у довгостроковому співробітництві буде присутній з обох сторін.

Мітки: ,