Июнь 27, 2017

Как оптимизировать кредитную нагрузку

Июль 22, 2012    ПрактикумРаспечатать эту статью

Как оптимизировать кредитную нагрузку

Семь советов владельцам среднего бизнеса.

Работайте над структурированием финансирования

Хоть структурирование финансирования и достаточно трудоемкий процесс, особенно на первый взгляд, но в конечном итоге это может помочь существенно сэкономить, сделать расчеты более удобными и безопасными. Часто бывает, что клиент обращается в банк для получения кредита на пополнение оборотных средств, например, в размере $500 тыс, а после обсуждения и анализа особенностей предприятия оказывается, что для пополнения будет достаточно половины этой суммы. Если компании нужно делать предоплату за поставки из других стран, эту проблему можно решить с помощью аккредитивной формы расчета. Если нужно привезти из-за границы оборудование, поможет использование торгово-экспертного финансирования под таможенные гарантии. К тому же сейчас налоговая принимает гарантии банков на возврат НДС. При работе с уменьшением дебиторской задолженности стоит подключить факторинг, а при закупках оборудования внутри страны – лизинг.

Соотносите сроки

Оптимально, если срок кредитования соответствует сроку реализации проекта инвестирования. Недавний кризис еще раз подтвердил, что слишком рискованно брать короткий кредит на долгосрочный проект, несмотря на заметную разницу в размере ставок – на краткосрочный кредит ставки значительно ниже. По отчетности клиента банку все равно будет видно, что не все деньги были направлены на оборотные средства, как было формально заявлено при займе. К тому же сейчас банки стали намного охотнее предоставлять длинные деньги в связи с улучшением ситуации с ликвидностью.

Прозрачность бизнеса

Уделяйте внимание сохранению четкой и прозрачной юридической структуры бизнеса. Многие предприниматели среднего бизнеса владеют не одной, а несколькими фирмами, создают холдинговую структуру. Когда банки рассматривают кредитную заявку, они запрашивают данные по всем компаниям, которые принадлежат собственникам и аффилированным с ними лицами. Поэтому будет лучше, если все эти предприятия будут чистыми в финансовом плане, а структура собственности – не чрезмерно запутанной и непрозрачной.

Выбор валюты кредита

При высоком уровне зависимости бизнеса от колебаний валютных курсов нужно соблюдать большую осторожность в управлении кредитной нагрузкой. Такая зависимость характерна для предприятий, работающих с экспортом или импортом – динамика курса евро, доллара или другой валюты может сильно влиять на их деятельность. Хорошо подумайте над выбором валюты кредита. Например, многие компании, которые большую часть расходов на материалы и сырье ведут в валюте, выручку получают в гривнах. Во время кризиса 2008 года предприятия, которые имели долларовые кредиты, были вынуждены из-за роста цены американской валюты  сильно увеличить расходы в гривнах, в том числе и связанные с обслуживанием валютных займов. Предприятия, которым удалось быстро привлечь новые деньги в гривнах и досрочно погасить долларовые долги, были в более безопасной ситуации.

Стоит учитывать такой опыт в наше нестабильное время. Для того чтобы при изменении курса иметь возможность вовремя среагировать, предприятию важно не доходить до предельного уровня долговой нагрузки, при котором маловероятно последующее банковское кредитование, и поддерживать достаточно большие остатки средств на своих счетах. Оптимальным будет соотношение чистый долг/EBITDA не выше 3,5, хотя здесь многое зависит от сферы деятельности компании.

Объясняйте расхождения в официальной и в управленческой отчетности

Подготовьтесь к объяснению отклонений в бухгалтерской отчетности предприятия от принятых значений банка, в котором вы хотите взять кредит. В объяснениях расхождений можно использовать управленческую отчетность, дополнительные расчеты и информацию. Практически во всех банках менеджеры готовы к тому, что данные управленческой отчетности могут значительно, но в пределах разумного, отличаться от официальных показателей.

Вовремя подавайте нужные документы

Со временем окончания кризиса происходят постепенные изменения в секторе кредитования бизнеса, и рынок продавцов (кредиторов) становится рынком покупателей (заемщиков). Но, тем не менее, банк не может не обратить внимания даже на незначительные упущения. Клиенты могут затягивать подачу документов, и банку приходится просить донести необходимые документы, это может тянуться месяцами.

Так происходит потому, что заемщику часто хочется заранее быть уверенным в том, что время и усилия, потраченные им на сбор документов, не пропадут зря, и ему предоставят кредит. Но это все-таки ошибочный подход – нет предварительной гарантии на согласие банка не для кого, ни для самого банка, ни для заемщика, ни для кредитного брокера, если он участвует в процессе. Поэтому, если кредит действительно необходим предприятию, нужно перестать сомневаться и начать действовать. Нормальная настойчивость клиента послужит в качестве неформального положительного показателя его будущего успеха.

Придерживайтесь соблюдения взятых обязательств

Каждый банк ожидает, что после получения кредита заемщик будет честно его обслуживать и пунктуально представлять документы, указанные в кредитном договоре. Даже если оплата вносится своевременно, для банка важно обладать информацией о расходовании выделенных средств. Если деньги используют не по назначению, указанному в договоре, то может быть утеряно доверие даже к постоянным клиентам. Вероятность того, что банк в сложное время сможет пойти навстречу заемщику, увеличится, если порядочность и  заинтересованность в долгосрочном сотрудничестве будет присутствовать с обеих сторон.

Метки: ,








<ul><li><strong>woo_ad_content</strong> - true</li><li><strong>woo_ad_content_adsense</strong> - <script async src=\"//pagead2.googlesyndication.com/pagead/js/adsbygoogle.js\"></script>
<!-- Предприниматель (В статье) -->
<ins class=\"adsbygoogle\"
     style=\"display:inline-block;width:468px;height:15px\"
     data-ad-client=\"ca-pub-3271531129434780\"
     data-ad-slot=\"1978583441\"></ins>
<script>
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
</script></li><li><strong>woo_ad_content_image</strong> - http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/29-restoran-bis.jpg</li><li><strong>woo_ad_content_url</strong> - http://predprinimatel.co.ua/entrepreneurship/practice/open-restaurant</li><li><strong>woo_ad_header</strong> - true</li><li><strong>woo_ad_header_code</strong> - <script async src=\"//pagead2.googlesyndication.com/pagead/js/adsbygoogle.js\"></script>
<!-- Предприниматель (Top) -->
<ins class=\"adsbygoogle\"
     style=\"display:inline-block;width:468px;height:60px\"
     data-ad-client=\"ca-pub-3271531129434780\"
     data-ad-slot=\"8025117049\"></ins>
<script>
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
</script></li><li><strong>woo_ad_header_image</strong> - http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/28-restoran-bis-s.jpg</li><li><strong>woo_ad_header_url</strong> - http://predprinimatel.co.ua/entrepreneurship/practice/open-restaurant</li><li><strong>woo_ad_leaderboard_f</strong> - true</li><li><strong>woo_ad_leaderboard_f_code</strong> - <object width=\"728\" height=\"90\" codebase=\"http://download.macromedia.com/pub/shockwave/cabs/flash/swflash.cab#version=6,0,29,0\" classid=\"clsid:d27cdb6e-ae6d-11cf-96b8-444553540000\"><param value=\"/wp-content/woo_uploads/8-5-728x90a.swf\" name=\"movie\"><param value=\"high\" name=\"quality\"><embed width=\"728\" height=\"90\" type=\"application/x-shockwave-flash\" pluginspage=\"http://www.macromedia.com/go/getflashplayer\" quality=\"high\" bgcolor=\"#ffffff\" src=\"/wp-content/woo_uploads/8-5-728x90a.swf\"></object></li><li><strong>woo_ad_leaderboard_f_image</strong> - http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/8-5-728x90a.jpg</li><li><strong>woo_ad_leaderboard_f_url</strong> - http://artexmedia.com.ua</li><li><strong>woo_also_slider_enable</strong> - true</li><li><strong>woo_also_slider_image_dimentions_height</strong> - 115</li><li><strong>woo_alt_stylesheet</strong> - default.css</li><li><strong>woo_archive_page_image_height</strong> - 150</li><li><strong>woo_archive_page_image_width</strong> - 150</li><li><strong>woo_auto_img</strong> - true</li><li><strong>woo_cat_menu</strong> - true</li><li><strong>woo_contact_page_id</strong> - 1364</li><li><strong>woo_custom_css</strong> - </li><li><strong>woo_custom_favicon</strong> - http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/favicon.ico</li><li><strong>woo_excerpt_enable</strong> - true</li><li><strong>woo_featured_image_dimentions_height</strong> - 370</li><li><strong>woo_featured_sidebar_image_dimentions_height</strong> - 75</li><li><strong>woo_featured_tag</strong> - </li><li><strong>woo_featured_tag_amount</strong> - 5</li><li><strong>woo_feedburner_url</strong> - </li><li><strong>woo_google_analytics</strong> - </li><li><strong>woo_highlights_show</strong> - true</li><li><strong>woo_highlights_tag</strong> - prakticheskiy-sovet</li><li><strong>woo_highlights_tag_amount</strong> - 3</li><li><strong>woo_hightlights_image_dimentions_height</strong> - 75</li><li><strong>woo_logo</strong> - http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/32-30-logo.png</li><li><strong>woo_manual</strong> - http://www.woothemes.com/support/theme-documentation/the-journal/</li><li><strong>woo_nav_exclude</strong> - </li><li><strong>woo_recent_archives</strong> - #</li><li><strong>woo_resize</strong> - false</li><li><strong>woo_shortname</strong> - woo</li><li><strong>woo_single_post_image_height</strong> - 350</li><li><strong>woo_single_post_image_width</strong> - 293</li><li><strong>woo_slider_heading</strong> - Последние публикации</li><li><strong>woo_themename</strong> - The Journal</li><li><strong>woo_uploads</strong> - a:25:{i:0;s:65:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/33-favicon.gif";i:1;s:65:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/32-30-logo.png";i:2;s:65:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/31-30-logo.png";i:3;s:62:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/30-logo.png";i:4;s:70:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/29-restoran-bis.jpg";i:5;s:72:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/28-restoran-bis-s.jpg";i:6;s:72:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/27-restoran-bis-s.jpg";i:7;s:70:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/26-restoran-bis.jpg";i:8;s:70:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/25-restoran-bis.jpg";i:9;s:70:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/24-restoran-bis.jpg";i:10;s:70:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/23-restoran-bis.jpg";i:11;s:65:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/21-15-logo.png";i:12;s:65:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/18-favicon.gif";i:13;s:66:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/17-favicon2.gif";i:14;s:65:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/16-favicon.gif";i:15;s:62:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/15-logo.png";i:16;s:62:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/14-logo.png";i:17;s:62:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/13-logo.png";i:18;s:62:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/12-logo.png";i:19;s:62:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/11-logo.png";i:20;s:62:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/10-logo.png";i:21;s:61:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/9-logo.png";i:22;s:66:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/8-5-728x90a.jpg";i:23;s:66:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/8-5-728x90a.jpg";i:24;s:66:"http://predprinimatel.co.ua/wp-content/woo_uploads/8-5-728x90a.jpg";}</li></ul>