Семь советов владельцам среднего бизнеса.

Работайте над структурированием финансирования

Хоть структурирование финансирования и достаточно трудоемкий процесс, особенно на первый взгляд, но в конечном итоге это может помочь существенно сэкономить, сделать расчеты более удобными и безопасными. Часто бывает, что клиент обращается в банк для получения кредита на пополнение оборотных средств, например, в размере $500 тыс, а после обсуждения и анализа особенностей предприятия оказывается, что для пополнения будет достаточно половины этой суммы. Если компании нужно делать предоплату за поставки из других стран, эту проблему можно решить с помощью аккредитивной формы расчета. Если нужно привезти из-за границы оборудование, поможет использование торгово-экспертного финансирования под таможенные гарантии. К тому же сейчас налоговая принимает гарантии банков на возврат НДС. При работе с уменьшением дебиторской задолженности стоит подключить факторинг, а при закупках оборудования внутри страны – лизинг.

Соотносите сроки

Оптимально, если срок кредитования соответствует сроку реализации проекта инвестирования. Недавний кризис еще раз подтвердил, что слишком рискованно брать короткий кредит на долгосрочный проект, несмотря на заметную разницу в размере ставок – на краткосрочный кредит ставки значительно ниже. По отчетности клиента банку все равно будет видно, что не все деньги были направлены на оборотные средства, как было формально заявлено при займе. К тому же сейчас банки стали намного охотнее предоставлять длинные деньги в связи с улучшением ситуации с ликвидностью.

Прозрачность бизнеса

Уделяйте внимание сохранению четкой и прозрачной юридической структуры бизнеса. Многие предприниматели среднего бизнеса владеют не одной, а несколькими фирмами, создают холдинговую структуру. Когда банки рассматривают кредитную заявку, они запрашивают данные по всем компаниям, которые принадлежат собственникам и аффилированным с ними лицами. Поэтому будет лучше, если все эти предприятия будут чистыми в финансовом плане, а структура собственности – не чрезмерно запутанной и непрозрачной.

Выбор валюты кредита

При высоком уровне зависимости бизнеса от колебаний валютных курсов нужно соблюдать большую осторожность в управлении кредитной нагрузкой. Такая зависимость характерна для предприятий, работающих с экспортом или импортом – динамика курса евро, доллара или другой валюты может сильно влиять на их деятельность. Хорошо подумайте над выбором валюты кредита. Например, многие компании, которые большую часть расходов на материалы и сырье ведут в валюте, выручку получают в гривнах. Во время кризиса 2008 года предприятия, которые имели долларовые кредиты, были вынуждены из-за роста цены американской валюты  сильно увеличить расходы в гривнах, в том числе и связанные с обслуживанием валютных займов. Предприятия, которым удалось быстро привлечь новые деньги в гривнах и досрочно погасить долларовые долги, были в более безопасной ситуации.

Стоит учитывать такой опыт в наше нестабильное время. Для того чтобы при изменении курса иметь возможность вовремя среагировать, предприятию важно не доходить до предельного уровня долговой нагрузки, при котором маловероятно последующее банковское кредитование, и поддерживать достаточно большие остатки средств на своих счетах. Оптимальным будет соотношение чистый долг/EBITDA не выше 3,5, хотя здесь многое зависит от сферы деятельности компании.

Объясняйте расхождения в официальной и в управленческой отчетности

Подготовьтесь к объяснению отклонений в бухгалтерской отчетности предприятия от принятых значений банка, в котором вы хотите взять кредит. В объяснениях расхождений можно использовать управленческую отчетность, дополнительные расчеты и информацию. Практически во всех банках менеджеры готовы к тому, что данные управленческой отчетности могут значительно, но в пределах разумного, отличаться от официальных показателей.

Вовремя подавайте нужные документы

Со временем окончания кризиса происходят постепенные изменения в секторе кредитования бизнеса, и рынок продавцов (кредиторов) становится рынком покупателей (заемщиков). Но, тем не менее, банк не может не обратить внимания даже на незначительные упущения. Клиенты могут затягивать подачу документов, и банку приходится просить донести необходимые документы, это может тянуться месяцами.

Так происходит потому, что заемщику часто хочется заранее быть уверенным в том, что время и усилия, потраченные им на сбор документов, не пропадут зря, и ему предоставят кредит. Но это все-таки ошибочный подход – нет предварительной гарантии на согласие банка не для кого, ни для самого банка, ни для заемщика, ни для кредитного брокера, если он участвует в процессе. Поэтому, если кредит действительно необходим предприятию, нужно перестать сомневаться и начать действовать. Нормальная настойчивость клиента послужит в качестве неформального положительного показателя его будущего успеха.

Придерживайтесь соблюдения взятых обязательств

Каждый банк ожидает, что после получения кредита заемщик будет честно его обслуживать и пунктуально представлять документы, указанные в кредитном договоре. Даже если оплата вносится своевременно, для банка важно обладать информацией о расходовании выделенных средств. Если деньги используют не по назначению, указанному в договоре, то может быть утеряно доверие даже к постоянным клиентам. Вероятность того, что банк в сложное время сможет пойти навстречу заемщику, увеличится, если порядочность и  заинтересованность в долгосрочном сотрудничестве будет присутствовать с обеих сторон.