Что нужно знать должнику: различие между представителями цивилизованных структур и «черными коллекторами», и как с ними разговаривать

Вы наверняка слышали жуткие истории о визитах коллекторов: что появляются внезапно, угрожают, даже запугивают. На самом деле это далеко не так – сильно напуганный, загнанный в угол человек вряд ли захочет продолжать контакты, а, следовательно, и не отдаст деньги. В этой статье я собираюсь предложить несколько советов задолжавшим, за которых «взялись» коллекторы.

1. С первого звонка коллектора необходимо проверить его «легальность». У агентства должен быть договор с банком о передаче долгов. Информацию об этом можно получить в банке или сделать запрос документов в самом агентстве. «Нелегальные» коллекторы могут не иметь юридических оснований для контактов с Вами.

Вы имеете полное право убедиться в том, что звонящий действительно является сотрудником коллекторского агентства. Уточняйте название агентства, фамилию и имя звонящего, и обязательно — основания для работы с Вашей задолженностью. Не лишнем будет спросить — остались ли неизменными реквизиты для погашения кредита. Данные агента и компании, которую он представляет, пригодятся, если придется подавать на них жалобу.

2. Нужно узнать сумму долга и выяснить, правильно ли его рассчитали. Вам следует запросить у банка детализацию по лицевому счету и выписку с него.  Получив данные, возьмите Ваш договор с банком и попробуйте самостоятельно пересчитать сумму задолженности.

3. Основной совет при разговоре с коллектором: не паникуйте и не конфликтуйте. Настройтесь на конструктивный разговор. У сотрудника агентства нет задачи «давить» на должника, его цель — вернуть деньги своего клиента (банка), и для него важно договориться с Вами. Предлагайте перераспределить задолженность, предложите составить удобный Вам график погашения долга. Агент скорее согласится на небольшие ежемесячные отчисления от зарплаты, чем потребует выплаты всей суммы «до завтра».

Существуют небольшие психологические приемы, которые можно использовать при общении с сотрудниками коллекторского агентства. Предложите обращаться к Вам просто по имени, без отчества, это предполагает повышение уровня доверия. Спросите о возможности личной встречи — многим привычнее важные вопросы решать в телефонном разговоре. Например, Вам может быть неудобно обсуждать свои долги в кругу семьи или на работе.

Как не прискорбно сознавать, но на практике процесс общения с должниками выглядит чуть ли не противоположным образом. Задолжавшие клиенты банка требуют поговорить с представителем этого банка, не желая разговаривать с третьим лицом. Могут и просто вносить телефоны агентства в «черный список», игнорировать или сбрасывать звонки. С точки зрения психологии это логично – человек не хочет говорить о своих проблемах. Но это в корне не правильный подход. Раз уж банк обратился к услугам коллекторской компании, больше контактировать с Вами он не будет. Поэтому избегать общения с агентством — значит просто затягивать решение вопроса. Это также чревато увеличением суммы долга, так как пока Вы тянете время, продолжается начисление штрафных санкций и процентов.

4. Даже если у Вас нет финансовой возможности погашения долга, лучше все-таки выходить на связь с агентами коллекторской компании. Жизненные ситуации бывают разные, и для коллектора важно найти индивидуальный подход к каждому плательщику. Не потому что коллектор человечен, а потому что так увеличатся шансы вернуть долг. Не нужно просить банк об отсрочке – так Вы только потеряете время зря. Постарайтесь объяснить Вашу ситуацию агенту. Принесите документы, которые подтвердят Вашу временную неплатежеспособность (справку из центра занятости, например). В таком случае коллекторское агентство предоставит Вам отсрочку.

5. Что происходит, если коллекторам не удалось дозвониться до заемщика, и они все-таки приехали с визитом? Как нужно действовать? Прежде всего, требуйте у гостей документы, подтверждающие их принадлежность к конкретному коллекторскому агентству и право представлять интересы банка (банк выписывает специальную доверенность, которую Вам должны предъявить). Вам решать, впустить агента в квартиру или разговаривать через порог. Задачей коллектора в этой ситуации является не ругать Вас или запугивать, а налаживать деловые отношения и вести переговоры. Поговорите с агентом и попробуйте с его помощью найти пути погашения задолженности.

В практике нашей компании, случается, доходит до забавных ситуаций. Один из агентов, работающий по выездам к должникам, приехал к одному неплательщику для прояснения ситуации. Человек начал ему рассказывать, как сложно найти работу, что жизнь идет под откос и прочие подобные вещи. Наш агент подробнее расспросил заемщика о его профессиональных навыках, опыте работы и уехал. Через день коллектор принес должнику газету с предложениями о трудоустройстве и предложил позвонить по ряду вакансий прямо сейчас, перед ним. Его пригласили на несколько собеседований и вскоре предложили работу, после чего он погасил задолженность.

6. Все вышеизложенные советы подходят для нормальных, цивилизованных и законных коллекторских компаний. Но до сих пор существуют «черные коллекторы», и они продолжают работать, несмотря на то, что их совсем немного и банки к ним редко обращаются. Что мы знаем о них? «Черными коллекторами» называют группу физических лиц, которые часто даже не регистрируются как предприятие, занимающихся скупкой проблемных задолженностей у небольших банков. Их метод работы заключается в психологическом давлении на должника, с помощью телефонных звонков или личного контакта. Они пользуются всеми средствами, чтобы ввести человека в стрессовое состояние. Это исключает у него здоровую мысль спросить документы, дающие право на их деятельность. «Черные коллекторы» могут заставить Вас думать только о возврате денег, или о плачевных последствиях уклонения. Если же у них требуют документы, они используют подход «должен – верни, и вопросов не задавай».

В качестве примера: один заемщик не погасил вовремя задолженность в своем банке. Дело перешло к коллекторскому агентству, которое оказалось именно такой нелегальной конторой. Заемщик согласился продать личный автомобиль и принял предложенную агентством в этом деле помощь. «Черные коллекторы» приобрели у него машину через подставное лицо, переоформили ее и сообщили о перечислении вырученных средств банку. Позже, когда выяснилось, что в банке никаких денег не получали, заемщик оказался без авто, без денег и со старым долгом.

Другой пример нелегальной работы таких компаний: заемщику предоставляются новые реквизиты для погашения долга, не те, которые предоставлены в договоре с банком. Человек переводит туда средства и безвозвратно их теряет, имея при этом не погашенный долг.

Главный вывод: в любом случае требуйте от агентов коллекторской компании все необходимые документы, перепроверяйте реквизиты в банке, перестраховывайтесь. Если Вам угрожают – жалуйтесь в банк, чьи интересы представляет коллектор. Если это ничего не дает, и Вам продолжают угрожать, обращайтесь в правоохранительные органы. Если милиция не принимает заявление или ничего не предпринимает, действуйте серьезно – пишите заявление в прокуратуру и подавайте на коллекторов в суд.

Хотелось бы, чтоб Вам никогда не пришлось воспользоваться этими советами. Просто серьезнее относитесь к своим расходам, и не делайте необдуманных приобретений.