Long до пандемии способ регулирования банков менялся. Такие инициативы, как Open Banking и Revised Payment Services Directive (PSD2), предлагались как способ стимулирования конкуренции в банковской отрасли, позволяя более мелким компаниям-конкурентам выйти на рынок, на котором долгое время доминировали корпоративные титаны.

Теперь, когда эти инициативы существуют, однако мы видим, что их эффект выходит далеко за рамки создания бреши для банков-претендентов. Поскольку открытый банкинг требует, чтобы банки предоставляли ценные данные через API-интерфейсы, это ведет к революции в способах финансирования малых и средних предприятий (МСП), в которой данные, а не твердый капитал, являются наиболее важным фактором.

Открытое банковское дело и свобода данных

Чтобы понять изменения, которые охватывают финтех и меняют способ работы отрасли с малым бизнесом, важно понимать открытый банкинг. Это концепция, которая действительно прижилась среди государственных и наднациональных банковских регуляторов за последнее десятилетие, и теперь мы начинаем видеть ее влияние на банковский сектор.

На самом фундаментальном уровне открытый банкинг относится к процессу использования API-интерфейсов для раскрытия финансовых данных потребителей третьим сторонам. Это позволяет этим третьим сторонам разрабатывать, создавать и распространять свои собственные финансовые продукты. Полезность (и, в конечном итоге, прибыльность) этих продуктов не зависит от того, что они владеют огромным капиталом – скорее, это данные, которые они собирают и хранят, наделяют их ценностью.

Модели открытого банковского обслуживания повышают ценность количество вызовов. Во-первых, банковскому сектору необходимо будет разработать гораздо более строгие системы, чтобы постоянно запрашивать согласие потребителей на передачу данных таким образом. Хотя первые годы финтеха научили нас, что потребители довольно расслаблены, когда дело доходит до отказа от своих данных – некоторые исследования показывают, что почти 60% американцев предпочитают финтех, а не конфиденциальность – тип и объем, распространяемый через открытые банковские системы, значительно более обширный, чем продукты, которые мы видели до сих пор.

Несмотря на эти опасения, стремление к открытому банковскому делу продолжается во всем мире. В Европе PSD2 (Директива о платежных услугах) требует, чтобы крупные банки обменивались финансовой информацией с третьими сторонами, а в Азии сервисы, такие как Alipay и WeChat в Китае, а также Tez и PayTM в Индии, уже меняют рынок финансовых услуг. Дополнительные возможности, доступные через эти услуги, уже приводят к призыву к банковской системе США принять открытую банковскую систему в той же степени.

Обслуживание малых и средних предприятий

Если банковский сектор США сможет убедиться в полезности открытого банковского обслуживания, или если это будет вынуждено сделать это в соответствии с законодательством, несколько групп, вероятно, выиграют:

• Потребителям будут предложены новые банковские и инвестиционные продукты, основанные на гораздо более подробном анализе данных, чем существует в настоящее время.
• Финтех-компании, которые проектируют и Создание этих продуктов также приведет к увеличению использования их продуктов и увеличению их прибыли.
• Возможно, даже банки выиграют, потому что даже в самых открытых моделях именно банки по-прежнему выступают в качестве привратников, решая, какая треть у сторон есть доступ к данным о потребителях и к тому, что им нужно делать для доступа.

Однако, безусловно, наибольшую выгоду от открытого банковского обслуживания получат малые и средние предприятия. Это не обязательно потому, что фреймворки открытого банкинга предлагают определенные новые функции, которые будут полезны малому и среднему бизнесу. Напротив, это является отражением того факта, что МСП исторически так плохо обслуживались традиционными банками.

МСП недостаточно обслуживаются по ряду причин. Традиционные банки имеют крайне ограниченную возможность просматривать совокупное финансовое положение МСП, которое владеет капиталом в нескольких учреждениях и в нескольких инструментах, что очень затрудняет обеспечение финансирования.

Кроме того, МСП часто приходится иметь дело с устаревшими и временными: потребляют ручные интерфейсы для загрузки данных в свой банк. И (что, возможно, хуже всего) платежные системы B2B, используемые в большинстве банков, предоставляют очень ограниченную обратную связь с предприятиями, которые их используют – отсутствие информации, которая может дорого обходиться предприятиям.

Новые возможности

Учитывая эти недостатки, это Неудивительно, что финтех-стартапы стремятся кредитовать малый бизнес и что МСП активно ищут новые банковские продукты и услуги. Конечно, в этой сфере уже есть несколько историй успеха, и виды банковских систем, доступных сегодня МСП (особенно в Европе), на несколько лет опережают услуги, доступные даже 10 лет назад.

Однако открытое банковское дело обещает чтобы ускорить эту трансформацию и резко улучшить финансовые услуги, доступные среднему МСП. Это будет сделано несколькими способами. Предоставление третьим сторонам доступа к данным, хранящимся в банках, позволит оценить истинное финансовое положение МСП, многие – впервые.

Через API, финтех-компании сможет получить доступ к информации о различных типах счетов, страховании, карточных счетах и ​​аренде, а также объединить данные из нескольких стран в одну общую картину.

Это, в свою очередь, окажет большое влияние на способ оценки кредитоспособности оценивается для МСП. В настоящее время существует дефицит финансирования, с которым сталкиваются многие МСП, в основном из-за того, что банки не решаются отказаться от «балансовой» модели оценки кредитного риска. Используя аналитику в режиме реального времени о текущей коммерческой деятельности МСП, банки смогут более точно оценивать этот риск и предоставлять ссуды большему количеству предприятий.

Фактически, это уже происходит в странах, где открытое банковское дело хорошо развито – в UK, Lloyds ‘Business ToolBox предлагает неограниченное количество проверок кредитоспособности компаний и директоров в дополнение к данным о транзакциях по счетам.

Открытый банкинг также позволит проводить сравнительную аналитику, намного превосходящую то, что мы видели до сих пор. API-интерфейсы могут использоваться для предоставления МСП в режиме реального времени обратной связи о том, как они работают в своем секторе рынка. Опять же, эта возможность уже доступна в Великобритании, а панель SmartBusiness Dashboard Barclays предлагает инструменты эффективности маркетинга как часть настраиваемой бизнес-панели.

Эти возможности будут настолько полезны для малых и средних предприятий, что они, вероятно, будут способствовать росту популярности любых финансовых технологий. продукт, который их предлагает. Для МСП эта ценность будет заключаться в основном в интеллектуальной аналитике данных, рекомендациях и автоматических подсказках, которые могут быть построены на основе агрегирования счетов.

Затем дополнительная информация, полученная с помощью тех же инструментов мониторинга, может позволить банкам и альтернативным кредиторам быть более активными при кредитовании – своевременно предлагая предварительно утвержденные кредитные линии для МСП, которым ранее было трудно получить доступ к финансированию.

Итог

Что особенно важно для сектора финансовых технологий, это почти уверенность в том, что МСП будут готовы платить за услуги с добавленной стоимостью на основе анализа данных, которые помогут им расти. Вот почему некоторые стартапы в этой сфере уже привлекают огромные объемы финансирования, и почему открытое банковское дело лежит в основе взаимоотношений между технологиями и экономикой.

Так что, если у финтеха был хороший год, он, вероятно, будет успешным. только начало истории. Поддержанный инициативами открытого банковского обслуживания, этот сектор сейчас находится на переднем крае банковской революции, которая, наконец, предоставит МСП уровень обслуживания, которого они заслуживают, и раскроет их истинный потенциал в экономике в целом.