Константин Вайсман: «Бренд «Ренессанс Кредит» должен покинуть финансовый рынок Украины. У нас есть право на его использование в течение 18 месяцев с момента покупки. Наша основа — это естественный рост, тем не менее возможны точечные приобретения. Во главу угла слияния не ставятся, но отрицать такую возможность было бы глупо».

Последний год был для ПУМБа, банк который входит в сектор банковского бизнеса группы СКМ бизнесмена Рината Ахметова, очень насыщенным. ПУМБ затеял слияние с донецким с «Донгорбанком», в этом же году состоялась и покупка группой СКМ банка «Ренессанс Капитал», который должен  укрепить розничный сектор группы.

О том, зачем банковскому  бизнесу группы СКМ эти приобретения, стоит ли ждать новых покупок, об отличиях банковского рынка России и Украины, а также о подходах в работе главного акционера — Рината Ахметова, в интервью рассказал председатель правления Первого Украинского Международного Банка (ПУМБ) Константин Вайсман.

Вы были назначены председателем правления ПУМБа в непростой период, что от вас хотели в СКМ?

Я пришел в банк 25 января 2010 года. Основная задача, поставленная акционерами передо мной — это  выход банка в число лидеров рынка и улучшение качества активов. Первая половина 2010 года была посвящена формированию команды, а также работе над стратегией банка до 2015 года, которую мы завершили к июлю. Также проводилась работа  по восстановлению кредитования, но на гораздо более качественной основе, чем это было до кризиса. Речь идет не об объемах, а о качестве и операционной эффективности.

Кого набирали в новую команду?

Сегодня команда ПУМБа — это группа квалифицированных людей, которые имеют более чем десятилетний опыт работы либо в банке, либо в структуре СКМ, и новых членов команды, которые перешли к нам из других банков и международных компаний. Также у нас есть два члена правления, которые присоединились к нам из «Донгорбанка», планируются и другие назначения. В зону моего внимания входят не только члены правления, но и начальники подразделений, и среди них также довольно много новых профессионалов.

Готовясь к росту, мы меняли структуру нашего корпоративного и розничного бизнесов  при необходимости привлекались новые люди, и эта работа продолжается. Также были созданы два новых подразделения — это департамент управления стратегическими проектами и процессами (стратегические проекты и бизнес-процессы банка) и департамент стратегического маркетинга.

Какова сегодня доля доходов в общей структуре доходов СКМ?

Правильнее было бы говорить об EBITDA  группы СКМ и о нашей прибыли до вычета резервов и налогов. Если так, то сегодня это порядка 3%. Перед нами стоит задача увеличить эту долю в 3-4 раза до 10% от общего дохода группы в течение пяти лет. Эта задача, которую мы обсуждали с СКМ.

Ринат Леонидович принимает активное участие в развитии банка?

Конечно, акционер интересуется судьбой банка, он держит руку на пульсе и ставит задачи. Мы с ним обсуждали развитие банка, и это был диалог, это не было: «Вот приказ – делай». Что-то я предлагал, и с какими-то инициативами он согласился.

Безусловно, у Рината Леонидовича лидерские амбиции, поэтому иметь какой-то бизнес, который не является лидером, в принципе для него не очень интересно. Если банковский бизнес будет эффективным, но маленьким — это, наверное, малоинтересно. Если бы я был акционером, мне бы тоже хотелось бы иметь компанию-лидера в своем портфеле.

Вы часто с ним общаетесь?

Да, мы с ним общаемся, но нельзя сказать, что так построена работа. Корпоративное управление у нас построено по-другому: у нас есть Наблюдательный Совет, в который входят представители акционера — АО «СКМ». АО «СКМ» — это управляющая компании всей Группы СКМ, в которой есть разные бизнесы, и у каждого бизнеса есть ответственный на уровне группы, у нас это Илья Архипов, который отвечает за банковский бизнес СКМ, и другие члены Наблюдательного Совета ПУМБ. В свою очередь у СКМ есть генеральный директор.

Ни один человек при таком количестве бизнесов не может напрямую этим всем заниматься.

И это лучшая практика, в том числе и по сравнению с Россией, из которой я приехал. Если говорить о практике корпоративного управления, то группа СКМ приближается к лучшим мировым стандартам. Это не исключает общения с  акционером напрямую, но я бы сказал, что такое прямое общение стоит не во главе угла.

Будет ли серьезно перекраиваться банковский рынок? Вы ожидаете массовых слияний, поглощений, выхода новых крупных игроков?

У меня оценка достаточно сдержанная, я считаю, что процесс консолидации будет идти с точки зрения увеличения доли лидеров, в процессе органичного роста игроков. Сегодня их доли распылены, даже если сравнивать украинскую систему с российской, где доли 5-10 крупнейших банков заметно больше. Поэтому будет идти процесс укрупнения, но я не ожидаю волны слияний и поглощений.

А что касается новых игроков?

Наиболее серьезной группой игроков, наверное, являются российские банки, которые проявляют более высокий интерес в связи с политической картиной в Украине: после президентских выборов интерес явно увеличился.

А ПУМБ рассматривает возможность поглощения крупных банков?

Наша основа — это органический рост, тем не менее возможны какие-то точечные приобретения, которые этот рост дополняют. Потому что если мы не знаем сами, как расти внутренне, то ни одно слияние нам не принесет пользы, не принесет создания новой стоимости для акционеров. Поэтому слияния не ставятся во главу угла, но мы не отрицаем, что слияний больше не будет. Мы смотрим, сканируем рынок, эта работа постоянная. Это не значит, что завтра будет сделка, может, будет через время, а может, и вообще ее не будет. Мы не должны зависеть от того, что кого-то купим.

Как планируете объединять продуктовую линейку ПУМБ и «Ренессанс»?

Бренд «Ренессанс Кредит» должен полностью исчезнуть в Украине, потому что этот бренд принадлежит российской группе «Ренессанс». У нас есть право на его использование в течение 18 месяцев с момента покупки. Соответственно, банк «Ренессанс» приобретался с целью дополнения ПУМБа в плане обслуживания широкой аудитории потребителей в сегменте кредитования покупки товаров народного потребления, кредитования в магазинах, точках продаж. Это массовый сегмент кредитования, исключительно беззалоговые кредиты.

Ритейловая часть ПУМБа — это вся линейка продуктов: и депозиты, и кредиты, текущие счета, Интернет-банкинг, все виды счетов, переводы и так далее. Если мы говорим о кредитах, это опять-таки беззалоговые кредиты, овердрафт, кредитные карты, это автокредиты, ипотека — все классические продукты. Чем мы отличаемся друг от друга — это, прежде всего, нацеленностью на разные сегменты, потому что мы (ПУМБ) имеем цель обслуживать средний сегмент и выше среднего, в то время  как «Ренессанс» будет больше нацелен на обслуживание массового сегмента. Возможно, будет различаться и география: мы сейчас готовим окончательную стратегию, предполагается разное присутствие в разных городах страны, хотя оба направления будут пересекаться.

Какими темпами ПУМБ восстанавливает кредитование?

Кредитование начало оживать во второй половине 2010 года, в особенности это касается корпоративного сегмента, что отразилось и на росте кредитного портфеля. По ритейлу все-таки мы наблюдаем уменьшение портфеля, ведь 2/3 в нем — это ипотека. Банки, имея большой груз проблем, который возник в результате девальвации, в результате кризиса и снижения платежеспособности заемщиков, проделали работу над ошибками, пересмотрели кредитную политику. Мы анализировали, каким образом избежать процентного риска, как снизить валютный риск, риск ликвидности, кредитный риск, какие требования выдвигать к заемщикам и так далее. На это требуется время.

Если говорить об ипотеке, когда появятся доступные предложения в этом сегменте?

Рынок оживает, и если мы говорим об ипотеке, то оживает и рынок недвижимости, улучшается состояние заемщиков. Но цены по-прежнему падают, причем во всем мире. Падение рынка замедлилось, но восстановление еще не началось, поэтому спешки со стороны банков тут нет. Мы планируем, что рынок начнет оживать во второй половине этого года. Те ипотечные программы, которые есть сегодня на рынке, ипотекой в чистом виде назвать нельзя: и ставки, и количество участников рынка, и его объем. Поэтому выход банков на этот рынок будет постепенным. Ставки снижаться тоже будут постепенно, из-за нескольких факторов. Во-первых, мы сейчас не имеем валютного кредитования, поэтому дешевые валютные ресурсы не могут быть адекватно использованы и доступны для населения. Если же мы берем гривню, то ставки пока остаются достаточно высокими, в среднем по рынку 14-16% годовых, но будут конечно снижаться, со временем.

Вы сами когда планируете предложить ипотеку?

Сейчас основная ценность ипотеки для клиентов, первых клиентов, которые будут ее брать — это доступность. Поэтому когда мы будем выходить, мы думаем о том, чтобы условия для заемщика были достаточно интересными. Возможно, наши ставки будут чуть ниже среднерыночных. Но чудес не бывает, поэтому нельзя от банков ожидать того, что они будут работать себе в убыток, все равно мы будем работать с маржой. Однако ставка по кредитам будет снижаться, я считаю, что доступная ипотека начинается с 10-11% и ниже, мы к этому придем достаточно быстро — год-полтора, может быть два года.

Вы считаете, что валютное кредитование нужно сделать массовым?

Я сужу как человек, который приехал из России. Когда я вижу отсутствие в Украине валютных кредитов, это выглядит для меня странно. Здесь все объяснимо, потому что валютный кредит несет в себе валютный риск. Поэтому с одной стороны, я бы хотел либерализации валютных займов, а с другой — я понимаю, что даже для банков это несет определенный риск. Есть несколько способов решить этот вопрос. Первый — абсорбирование валютной ликвидности банков и возможность конвертации валюты в гривню через центральный банк (НБУ), предоставление длинной гривни Нацбанком. Этот механизм вроде как прорабатывается и может быть запущен. Второй способ – это возрождение валютного кредитования. Если мы говорим о корпоративных заемщиках — это клиенты, которые либо имеет валютную выручку, либо финансово устойчивы, имеют хорошее обеспечение и в случае стресс-сценария способны обслуживать долг.

Вы считаете обоснованным требование НБУ увеличить минимальный размер капитала?

Не должно быть каких-то экстремальных решений. Конечно, увеличивать капитал банков нужно, и установленная Нацбанком планка (120 млн.грн.) может рассматриваться как нормальная. Ведь мелкие банки могут допускать более рисковые операции, ставя под удар всю банковскую систему. Должны быть какие-то общие требования по организации банков, банк не может начинаться с трех копеек.

Как мне кажется, повышение минимального размера капитала – это не все, что надо делать. Надо думать о том, чтобы облегчить процедуру слияний/поглощений. Нужно развивать украинские финансовые институты именно с украинским капиталом, будь то государственные или частные, их доля должна быть значимой. Государство и регулятор должны следить за ландшафтом рынка с этой точки зрения. Мне кажется, в этой стране вполне могут работать крупные финансовые институты с украинским капиталом – и государственные, и частные. И я, представляя второй частный банк в этой стране по капиталу, считаю, что государство должно поддерживать банки с украинским капиталом, может это и нескромно звучит.

Правда ли, что банки с нетерпением ждут введения валютных свопов?

Да, это правда. Это тот механизм, который в принципе присутствует во всех странах и позволит расширить наши возможности по работе с разными валютами.

Напомним: Национальный банк Украины принял постановление №111, которым разрешил украинским банкам не только заключать свопы между собой и своими клиентами, но и заключать свопы с НБУ, а также заключать свопы между резидентами и нерезидентами. По мнению аналитиков, новшество расширит возможности для валютных спекуляций.

Вы далеки от политики? Ваши политические предпочтения?

Скажем так, я беспартийный. Но нельзя сказать, что я аполитичен, мне небезразлично то, что происходит в стране. Меня интересует экономическая составляющая политики — с этой точки зрения, да, я  интересуюсь. И это отражается в определенном наборе законодательных инициатив к Нацбанку – по либерализации, увеличению числа финансовых инструментов, развитию финансового рынка, защите кредиторов и вкладчиков. Позиция достаточно проактивная, но в моем случае это не проявляется в принадлежности к какой-либо из партий.